Mutuelle expatrié : tout savoir sur l’assurance santé pour les français vivant à l’étranger
Les dépenses liées à vos frais de santé peuvent représenter un budget très élevé en fonction des soins qui vous sont prodigués. Si la Sécurité sociale peut prendre en charge une partie de ces frais, le remboursement que vous percevez peut s’avérer bien insuffisant, notamment sur des postes comme l’orthodontie, les soins dentaires, optiques ou auditifs. C’est la raison pour laquelle la plupart des particuliers souscrivent une complémentaire santé. Ce second niveau de couverture vous permet de compléter le remboursement de l’Assurance Maladie et d’obtenir une meilleure prise en charge de vos soins. Mais, qu’en est-il pour les citoyens français qui partent travailler à l’étranger ? Existe-t-il une assurance santé spécifique pour les expatriés ?
En quoi consiste le statut de travailleur expatrié ?
Le statut d’expatrié concerne tout travailleur qui part à l’étranger pour une mission d’une durée minimum de 3 mois. Il peut partir travailler pour le compte d’une entreprise française dont l’activité se développe dans le pays en question, ou bien pour une entreprise locale. Le travailleur expatrié n’est plus rattaché au régime de Sécurité sociale français.
Le salarié expatrié peut travailler sous deux types de contrat :
- Si vous avez été recruté par une entreprise française pour une entreprise située à l’étranger, votre contrat est passé avec votre employeur sur place. Votre contrat initial, signé avec votre employeur en France, est rompu ou suspendu.
- Si vous avez directement postulé auprès de l’entreprise à l’étranger, vous bénéficiez d’un contrat de droit local.
Concernant l’imposition, le travailleur expatrié doit continuer à payer ses impôts dans deux cas spécifiques :
- S’il perçoit toujours des ressources en France.
- Si sa famille réside toujours en France.
Par ailleurs, tout expatrié français doit :
- Être affilié au régime de protection sociale du pays dans lequel il travaille.
- Cotiser pour sa retraite dans le pays d’accueil.
Le statut d’expatrié ne doit pas être confondu avec celui de travailleur détaché, qui désigne un salarié envoyé à l’étranger par son employeur dans le cadre d’une mission spécifique, et pour une durée établie au préalable.
Quel système d’assurance santé internationale pour les expatriés ?
Partir travailler à l’étranger, même de façon temporaire, offre une expérience unique et enrichissante, tant sur le plan professionnel que personnel. Toutefois, afin que votre séjour se passe au mieux, il est essentiel de vous assurer que vous bénéficierez d’un bon système d’assurance santé. En fonction de la zone géographique dans laquelle vous vous rendez, vous bénéficiez d’une couverture santé différente.
L’Espace Économique Européen et la Suisse
En tant qu’expatrié dans un pays de l’Espace Économique Européen (EEE) ou en Suisse, vous devez vous affilier au régime de Sécurité sociale du pays dans lequel vous vous installez. Avant votre départ, il est également nécessaire de remplir le formulaire E104 auprès de votre Caisse Primaire d’Assurance Maladie. Ce document est à remettre dès votre arrivée ; vous pourrez ainsi profiter des prestations sociales auxquelles vous avez droit en cas de besoin.
Les pays hors EEE et Suisse
Là encore, vous n’êtes plus affilié à la Sécurité sociale française lorsque vous vous installez dans un pays situé en dehors de l’Espace Économique Européen. Votre protection sociale dépend alors de la présence d’une convention bilatérale signée entre la France et votre pays d’accueil. Si aucune convention n’est prévue, alors vous dépendez du régime du pays dans lequel vous arrivez. Si, à l’inverse, une convention a bien été signée, vous dépendez du régime de votre pays d’installation, et bénéficiez également de dispositions spécifiques prévues par cet accord.
L’affiliation à la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) résidant à l’étranger
Avant votre départ vers votre nouveau pays de résidence, il est vivement conseillé de vous affilier à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Cet organisme de droit privé autonome est la Sécurité sociale spécialement pensée pour les Français qui vivent à l’étranger. Il vous permet de poursuivre votre cotisation en vue de votre retraite. Trois niveaux de protection vous sont alors proposés :
- L’assurance santé (maladie, maternité, invalidité).
- L’assurance pour les risques professionnels (accidents du travail, maladies).
- L’assurance vieillesse (pour la retraite).
Non obligatoire, le rattachement à la CFE vous permet non seulement de ne perdre aucun trimestre, mais aussi d’éviter tout délai de carence à votre arrivée. Toutefois, cela ne vous dispense pas de vos cotisations à l’assurance maladie de votre pays d’installation.
La CFE fonctionne de la même manière que la Sécurité sociale française ; vous percevez le remboursement de vos frais de santé sur une base identique. De plus, dans le cas d’un arrêt de travail, l’organisme vous permet de bénéficier d’indemnités journalières.
Pourquoi souscrire une mutuelle spécifique en tant qu’expatrié ?
Que vous viviez en France ou à l’étranger, la prise en charge de vos soins par la Sécurité sociale ou la Caisse des Français à l’Étranger sera insuffisante. C’est pourquoi il est préférable de souscrire une mutuelle spécialement adaptée à la situation particulière des expatriés.
Une couverture adaptée au pays d’arrivée
En fonction de la zone géographique dans laquelle vous vous installez, les problématiques de santé et l’accès au soin peuvent être très éloignés du système français. Par exemple, les consultations médicales représentent un coût très élevé dans certains pays, comme les États-Unis ou le Japon. Dans des continents comme l’Asie ou l’Afrique, vous pourriez devoir prendre des traitements de prévention contre certaines maladies. Enfin, une mutuelle spécifique pourrait vous couvrir face à des risques comme les catastrophes naturelles et les dangers potentiels dans une région donnée.
L’assurance santé “au premier euro”
L’assurance santé “au premier euro” est proposée par certaines mutuelles. Elle vous permet, à partir du premier euro dépensé, de percevoir vos remboursements sans franchise médicale. Si certains soins sont exclus de cette couverture, elle présente l’avantage de ne pas dépendre de la CFE et de la Sécurité sociale. Vos indemnités vous sont alors versées directement.
Souscrire une mutuelle santé adaptée à votre statut d’expatrié est essentiel pour bénéficier d’un soutien financier non négligeable durant toute la durée de votre expérience à l’étranger. Afin de choisir la complémentaire adéquate, pensez à vous renseigner, dès le début de votre projet, sur les spécificités du système de santé du pays dans lequel vous vous installez.
FAQ : mutuelle expatrié pour les français vivant à l’étranger
Pourquoi est-il important de choisir une mutuelle expatrié adaptée pour un Français vivant à l’étranger ?
Choisir une mutuelle expatrié adaptée est essentiel pour un Français vivant hors de France, afin de garantir une couverture optimale des frais de santé. En effet, le régime général de la Sécurité sociale française ne s’applique pas systématiquement à l’étranger, et les coûts des soins varient considérablement selon le pays. Dans certains pays, les dépenses de santé peuvent être extrêmement élevées, rendant indispensable une assurance santé internationale.
Une bonne mutuelle santé permet de bénéficier d’une protection efficace, incluant :
– La prise en charge des soins courants (consultations, médicaments, analyses).
– Les hospitalisations et les soins spécialisés.
– Les soins dentaires et optiques, souvent mal remboursés.
– Une prise en charge adaptée aux tarifs pratiqués localement.
De plus, certaines assurances santé pour expatriés proposent une couverture dès le 1er euro, c’est-à-dire sans passer par la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Cela permet d’éviter les mauvaises surprises et d’obtenir des remboursements rapides et adaptés aux frais réels du pays de résidence.
Quels critères prendre en compte pour choisir une mutuelle expatrié ?
Pour bien choisir une mutuelle internationale, plusieurs critères doivent être analysés :
– Le niveau de couverture : Vérifiez si la mutuelle prend en charge les soins médicaux courants, l’hospitalisation, les soins dentaires et optiques, la maternité, etc.
– Les frais de santé à l’étranger : Assurez-vous que l’assurance couvre les consultations médicales, les médicaments, les interventions chirurgicales et les urgences.
– Les délais et modalités de remboursement : Une mutuelle efficace doit offrir des remboursements rapides et des démarches simplifiées.
– Les exclusions et limites de garantie : Vérifiez les plafonds de remboursement et les éventuelles exclusions médicales.
– L’accès à un réseau de professionnels de santé : Certaines assurances santé internationales proposent des partenariats avec des établissements médicaux locaux, permettant de bénéficier de tarifs préférentiels et d’un tiers payant.
– Les spécificités selon votre statut : Un étudiant, un retraité, un salarié expatrié ou un indépendant n’auront pas les mêmes besoins. Certains pays exigent même la souscription à une assurance locale.
Il est donc essentiel de comparer les offres et de souscrire une assurance santé adaptée à votre situation personnelle, afin de bénéficier d’une meilleure couverture et d’éviter les frais imprévus.
Qu’est-ce que la CFE et comment fonctionne-t-elle pour les expatriés ?
La CFE (Caisse des Français de l’Étranger) est une caisse de Sécurité sociale qui permet aux expatriés de conserver une protection sociale liée à la France. Elle offre un remboursement des soins sur la base des tarifs du régime général de la Sécurité sociale française, ce qui peut être particulièrement utile lors d’un retour en France ou pour des soins nécessitant un rapatriement.
Cependant, la CFE ne couvre pas toujours la totalité des frais médicaux à l’étranger, notamment dans les pays où les coûts des soins sont élevés. Par conséquent, il est souvent recommandé de souscrire une complémentaire santé internationale, qui viendra compléter les remboursements de la CFE et assurer une prise en charge plus complète et adaptée aux dépenses locales.