Couverture santé : peut-on cumuler 2 mutuelles ?
Lorsque votre couverture santé ne vous permet pas une prise en charge suffisante sur vos frais médicaux, la souscription d’une seconde mutuelle semble alors indispensable. S’il est parfaitement légal de cumuler deux contrats de mutuelle santé, ce choix vous soumet cependant à plusieurs règles dont il est important de connaître les spécificités. Dans quelles situations deux mutuelles peuvent être cumulées ? Quels sont les réels avantages de cette solution ? Et comment impacte-t-elle les remboursements de vos frais de santé ? Beaucoup de nos adhérents se posent ses questions, posent un bon nombre d’adhérents, nous vous expliquons ici toutes les notions de ce cas particulier.
Est-ce possible d’avoir deux mutuelles ?
Le cadre législatif français vous autorise à souscrire à deux complémentaires santé, sous certaines conditions. En effet, lorsque vous disposez d’une mutuelle d’entreprise et d’une mutuelle individuelle notamment, vous ne pouvez pas être remboursé plus que ce que vous avez dépensé.
Ce qui est illégal, c’est de se faire rembourser ses frais de santé par plusieurs mutuelles et dépasser en remboursement le montant de vos frais médicaux.
De même, seul l’un de vos contrats de complémentaire santé pourra être rattaché à votre caisse d’Assurance Maladie. Cette dernière ne sera donc pas en mesure de transmettre automatiquement vos demandes de remboursement de reste à charge à vos deux mutuelles, mais uniquement à l’une d’elles. Vous devrez faire manuellement la démarche de remboursement auprès de la seconde mutuelle en fournissant le décompte Ameli et le remboursement de votre mutuelle principale.
Dans quelles situations peut-on adhérer à 2 mutuelles ?
Le choix de posséder un ou plusieurs contrats de complémentaire santé va dépendre de votre situation personnelle et professionnelle. A titre professionnel, vous serez probablement couvert par la complémentaire santé collective de votre entreprise.
Il est parfois possible d’être bénéficiaire du contrat de mutuelle collective de votre conjoint(e), à condition de souscrire une option familiale.
Enfin, si vous considérez que l’assurance santé de votre employeur n’est pas suffisante pour vos besoins, vous êtes libre d’améliorer la prise en charge de vos dépenses de santé par une nouvelle mutuelle santé.
Est-il financièrement plus intéressant d’avoir plusieurs contrats de complémentaire santé ?
Côté budget, le fait de posséder plusieurs mutuelles, n’est pas toujours économique. Il faut en effet comparer le montant de vos cotisations cumulées avec les dépenses de soins. Il vous coûtera souvent moins cher de souscrire à une offre ayant une couverture plus importante plutôt que deux mutuelles qui risquent de ne pas assez bien se compléter.
Si vous souhaitez économiser dans votre budget santé mais que vous ne savez pas comment choisir votre mutuelle en fonction de vos besoins, Mutuelle.fr peut vous aider à comparer les offres d’assurance santé en fonction de votre profil.
Vous pouvez également opter pour une sur-complémentaire qui permettra de compléter votre première mutuelle. Appelée également sur-mutuelle ou mutuelle de 3ème niveau, cette option vous permet d’obtenir des compléments de remboursements.
La sur-mutuelle se présente sous deux formes. La première correspond à une extension de garanties spécifiques selon vos besoins, la deuxième à un contrat de mutuelle à part entière qui rembourse vos frais de santé sans tenir compte de votre autre mutuelle.
Ce type de garanties est souvent proposé aux personnes dont les problèmes de santé sont récurrents et pour qui les dépenses sont importantes. Toutes les mutuelles ne proposent pas l’option de sur-complémentaire, il vous faut donc vous renseigner auprès de votre mutuelle qui doit avoir le statut de sur-complémentaire.
Enfin, si vous êtes contraint de souscrire au contrat de groupe de votre entreprise alors que vous avez déjà un contrat individuel, vous pouvez décider de résilier votre contrat individuel. La plupart du temps, les contrats de collectifs sont en effet plus avantageux grâce aux garanties qu’ils proposent et leurs prix bas.
Le cas le plus fréquent de cumul de contrat de mutuelle arrive pour les familles avec des adolescents. A cet âge les enfants sont susceptibles d’avoir des soins d’orthodonties pour lesquels financièrement posséder 2 complémentaires santé sera l’assurance d’être bien remboursé. En moyenne, cela peut coûter 1500 euros par an. Une partie est prise en charge par l’assurance maladie, puis par votre complémentaire principale déclaré sur Ameli. En cas de dépassement, vous pourrez alors solliciter la seconde mutuelle dentaire qui pourra combler le reste à charge.
