Les frais de santé en voyage à l’étranger sont-ils pris en charge par ma mutuelle ?

En France, les consultations chez le médecin généraliste, ainsi que certains soins et médicaments, font l’objet d’une prise en charge partielle ou intégrale grâce au système instauré par la Sécurité sociale. D’autres frais médicaux plus spécifiques comme les soins dentaires, les dispositifs de correction optique, les appareils auditifs ou encore les dépassements d’honoraires sont, en revanche, exclus de ce système. Afin de réduire l’impact financier de ces soins, de nombreux particuliers souscrivent une mutuelle.

Un séjour à l’étranger, qu’il s’effectue dans le cadre professionnel ou privé, se prépare dans les moindres détails. Si l’on pense souvent aux tenues à emporter et aux visites à planifier, on oublie fréquemment certains aspects administratifs pourtant essentiels au bon déroulé d’un voyage. En effet, nul n’est à l’abri de contracter un virus ou d’être victime d’un accident, même sans gravité, sur un territoire étranger. Dans quelle mesure les frais sont-ils alors pris en charge ?

Pourquoi souscrire une mutuelle ?

Accessible à tous, la mutuelle vous permet de bénéficier d’un niveau de couverture complémentaire à celui proposé par la Sécurité sociale. En fonction du contrat souscrit, elle inclut des garanties de base – soins dentaires et optiques, frais d’hospitalisation, traitements courants – ainsi que des garanties plus spécifiques, à choisir selon vos besoins : forfait ostéopathie, renforcement dentaire ou optique, appareillage auditif, etc. 

Depuis 2016, les entreprises ont l’obligation de proposer une mutuelle collective à l’ensemble de leurs salariés, et de prendre en charge au minimum 50% de leur cotisation mensuelle. Tous les autres profils – travailleurs indépendants, retraités, étudiants, demandeurs d’emploi, etc – peuvent eux aussi bénéficier d’une complémentaire santé adaptée à leur situation. 

Si l’adhésion à une mutuelle représente un budget supplémentaire, ce dernier est rapidement rentabilisé si vous bénéficiez de soins réguliers ; à condition, bien sûr, de sélectionner les garanties adéquates.

Frais de santé à l’étranger : la prise en charge par l’Assurance Maladie

L’Assurance Maladie vous permet de bénéficier du remboursement d’une partie ou de l’intégralité de vos soins en France. Mais, qu’en est-il lors de vos séjours à l’étranger ?

Pour un séjour en Europe

Si vous planifiez un voyage dans un pays membre de l’Espace Économique Européen (EEE), au Royaume-Uni ou en Suisse, il est vivement conseillé d’effectuer une demande de Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) auprès de votre CPAM ou via votre espace personnel sur le site ameli.fr. Cette carte vous permet de prouver vos droits à la Sécurité sociale, et d’obtenir la prise en charge de vos soins et médicaments lors de votre séjour. En fonction du pays dans lequel vous vous trouvez, vous pourriez devoir avancer vos frais, qui vous seront remboursés ultérieurement. Idéalement, votre demande de CEAM doit être réalisée au plus tard deux semaines avant la date de votre départ. 

Pour un séjour hors Europe

Dans le cas d’un séjour dans un pays situé en dehors du continent européen, vos frais médicaux ne seront pas pris en charge par la Sécurité sociale, à l’exception de certains soins urgents et imprévus. Ces derniers pourraient faire l’objet d’un remboursement uniquement après votre retour en France. Toutefois, certains soins programmés peuvent être pris en charge. Pour cela, vous devez obtenir l’accord de l’Assurance Maladie en faisant parvenir à votre CPAM deux documents :

• Un certificat médical de votre médecin.
• Une demande spécifique de prise en charge de soins programmés dans un État hors EEE, Royaume-Uni et Suisse.

Quelle prise en charge par ma mutuelle ?

Vous l’aurez compris, il est certainement plus simple d’obtenir le remboursement de vos frais de santé en Europe qu’ailleurs dans le monde. C’est la raison pour laquelle de nombreux voyageurs décident de souscrire un contrat d’assurance spécialement conçu pour répondre à leurs besoins sur place et anticiper les risques. En fonction de la formule choisie, cette assurance voyage peut inclure les frais de rapatriement, les frais médicaux (maladie, hospitalisation, médicaments), mais également la responsabilité civile, une assurance bagages ou annulation. Bien sûr, plus votre couverture est importante, plus les risques financiers seront limités.

Si ce type d’assurance est idéal pour un séjour touristique, il peut être plus judicieux d’opter pour une mutuelle si vous prévoyez de séjourner à l’étranger dans le cadre d’une mission professionnelle, notamment si celle-ci est de longue durée. Il convient donc de vous renseigner auprès de votre mutuelle actuelle sur les garanties qu’elle propose en cas de long séjour à l’étranger, ainsi que sur les éventuels renforts à choisir. 

Vous pouvez aussi opter pour une mutuelle internationale, qui offre une meilleure couverture de vos soins à l’étranger. Avant toute souscription, vérifiez les zones géographiques incluses dans le contrat. Certaines destinations, comme les États-Unis, l’Australie ou encore le Japon, peuvent impliquer des dépenses importantes sur le plan médical ; il est donc essentiel de sélectionner une complémentaire santé efficace. Si la cotisation annuelle peut vous sembler élevée, cette protection est malgré tout indispensable afin d’anticiper et d’éviter toute déconvenue. 

Frais de santé à l’étranger : comment obtenir le remboursement ?

Vous avez bénéficié de soins à l’étranger et vous souhaitez percevoir votre remboursement ? Vous devez effectuer votre demande de prise en charge auprès de votre mutuelle, qui décidera de vous octroyer ou non ce remboursement en fonction du niveau de garantie souscrit, du pays dans lequel vous avez reçu les soins et de la nature de ces soins. Au préalable, n’hésitez pas à demander à votre organisme quels sont les délais à respecter et les documents à transmettre (justificatifs de dépense, etc).  

Pour obtenir le remboursement de vos soins par l’Assurance Maladie, quelle que soit votre zone géographique, vous devez remplir le formulaire Cerfa s3125 intitulé “Soins reçus à l’étranger”, et l’accompagner de différents documents selon votre situation :

• Justificatifs de séjour.
• Dernière fiche de paie ou dernier avis de versement Pôle Emploi.
• Attestation d’employeur pour justifier de vos dates de congés. 
• Factures des soins reçus.
• Prescription médicale justifiant les soins reçus (en cas de soin programmé).

Vous pouvez transmettre cette demande par courrier ou en ligne. Le remboursement vous sera versé dès l’acceptation par l’Assurance Maladie. En cas de refus, vous serez notifié par courrier dans votre espace personnel en ligne.