Tout savoir sur l’assurance santé pour expatrié

Les dépenses liées à vos frais de santé peuvent représenter un budget très élevé en fonction des soins qui vous sont prodigués. Si la Sécurité sociale peut prendre en charge une partie de ces frais, le remboursement que vous percevez peut s’avérer bien insuffisant, notamment sur des postes comme l’orthodontie, les soins dentaires, optiques ou auditifs. C’est la raison pour laquelle la plupart des particuliers souscrivent une complémentaire santé. Ce second niveau de couverture vous permet de compléter le remboursement de l’Assurance Maladie et d’obtenir une meilleure prise en charge de vos soins. Mais, qu’en est-il pour les citoyens français qui partent travailler à l’étranger ? Existe-t-il une assurance santé spécifique pour les expatriés ?

En quoi consiste le statut d’expatrié ? 

Le statut d’expatrié concerne tout travailleur qui part à l’étranger pour une mission d’une durée minimum de 3 mois. Il peut partir travailler pour le compte d’une entreprise française dont l’activité se développe dans le pays en question, ou bien pour une entreprise locale. Le travailleur expatrié n’est plus rattaché au régime de Sécurité sociale français. 

Le salarié expatrié peut travailler sous deux types de contrat :

• Si vous avez été recruté par une entreprise française pour une entreprise située à l’étranger, votre contrat est passé avec votre employeur sur place. Votre contrat initial, signé avec votre employeur en France, est rompu ou suspendu.
• Si vous avez directement postulé auprès de l’entreprise à l’étranger, vous bénéficiez d’un contrat de droit local. 

Concernant l’imposition, le travailleur expatrié doit continuer à payer ses impôts dans deux cas spécifiques :

• S’il perçoit toujours des ressources en France.
• Si sa famille réside toujours en France. 

Par ailleurs, tout expatrié français doit :

• Être affilié au régime de protection sociale du pays dans lequel il travaille.
• Cotiser pour sa retraite dans le pays d’accueil. 

Le statut d’expatrié ne doit pas être confondu avec celui de travailleur détaché, qui désigne un salarié envoyé à l’étranger par son employeur dans le cadre d’une mission spécifique, et pour une durée établie au préalable.

Quel système d’assurance santé pour les expatriés ? 

Partir travailler à l’étranger, même de façon temporaire, offre une expérience unique et enrichissante, tant sur le plan professionnel que personnel. Toutefois, afin que votre séjour se passe au mieux, il est essentiel de vous assurer que vous bénéficierez d’un bon système d’assurance santé. En fonction de la zone géographique dans laquelle vous vous rendez, vous bénéficiez d’une couverture santé différente. 

L’Espace Économique Européen et la Suisse

En tant qu’expatrié dans un pays de l’Espace Économique Européen (EEE) ou en Suisse, vous devez vous affilier au régime de Sécurité sociale du pays dans lequel vous vous installez. Avant votre départ, il est également nécessaire de remplir le formulaire E104 auprès de votre Caisse Primaire d’Assurance Maladie. Ce document est à remettre dès votre arrivée ; vous pourrez ainsi profiter des prestations sociales auxquelles vous avez droit en cas de besoin.

Les pays hors EEE et Suisse

Là encore, vous n’êtes plus affilié à la Sécurité sociale française lorsque vous vous installez dans un pays situé en dehors de l’Espace Économique Européen. Votre protection sociale dépend alors de la présence d’une convention bilatérale signée entre la France et votre pays d’accueil. Si aucune convention n’est prévue, alors vous dépendez du régime du pays dans lequel vous arrivez. Si, à l’inverse, une convention a bien été signée, vous dépendez du régime de votre pays d’installation, et bénéficiez également de dispositions spécifiques prévues par cet accord.

L’affiliation à la Caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l’étranger

Avant votre départ vers votre nouveau pays de résidence, il est vivement conseillé de vous affilier à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Cet organisme de droit privé autonome est la Sécurité sociale spécialement pensée pour les Français qui vivent à l’étranger. Il vous permet de poursuivre votre cotisation en vue de votre retraite. Trois niveaux de protection vous sont alors proposés : 

• L’assurance santé (maladie, maternité, invalidité).
• L’assurance pour les risques professionnels (accidents du travail, maladies).
• L’assurance vieillesse (pour la retraite).

Non obligatoire, le rattachement à la CFE vous permet non seulement de ne perdre aucun trimestre, mais aussi d’éviter tout délai de carence à votre arrivée. Toutefois, cela ne vous dispense pas de vos cotisations à l’assurance maladie de votre pays d’installation.

La CFE fonctionne de la même manière que la Sécurité sociale française ; vous percevez le remboursement de vos frais de santé sur une base identique. De plus, dans le cas d’un arrêt de travail, l’organisme vous permet de bénéficier d’indemnités journalières.

Pourquoi souscrire une mutuelle spécifique en tant qu’expatrié ?

Que vous viviez en France ou à l’étranger, la prise en charge de vos soins par la Sécurité sociale ou la Caisse des Français à l’Étranger sera insuffisante. C’est pourquoi il est préférable de souscrire une mutuelle spécialement adaptée à la situation particulière des expatriés. 

Une couverture adaptée au pays d’arrivée

En fonction de la zone géographique dans laquelle vous vous installez, les problématiques de santé et l’accès au soin peuvent être très éloignés du système français. Par exemple, les consultations médicales représentent un coût très élevé dans certains pays, comme les États-Unis ou le Japon. Dans des continents comme l’Asie ou l’Afrique, vous pourriez devoir prendre des traitements de prévention contre certaines maladies. Enfin, une mutuelle spécifique pourrait vous couvrir face à des risques comme les catastrophes naturelles et les dangers potentiels dans une région donnée.

L’assurance santé “au premier euro”

L’assurance santé “au premier euro” est proposée par certaines mutuelles. Elle vous permet, à partir du premier euro dépensé, de percevoir vos remboursements sans franchise médicale. Si certains soins sont exclus de cette couverture, elle présente l’avantage de ne pas dépendre de la CFE et de la Sécurité sociale. Vos indemnités vous sont alors versées directement.

Souscrire une mutuelle santé adaptée à votre statut d’expatrié est essentiel pour bénéficier d’un soutien financier non négligeable durant toute la durée de votre expérience à l’étranger. Afin de choisir la complémentaire adéquate, pensez à vous renseigner, dès le début de votre projet, sur les spécificités du système de santé du pays dans lequel vous vous installez.